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调查研究

把握五个坚持 控制源头风险

发布时间:2015-10-08 11:24:27 阅读数:

农村商业银行“乡土”银行,信贷业务面对的服务群体千家万户,客户群多种多样。其中既有法人客户,又有自然人客户;既有众多农村经济组织,又有遍布城乡的个体工商户;客户中既有“高大上”,又有“中低档”。在实际工作中,还需直面“关系户”、“人情户”。以上种种,从根子上注定我们要面对较大的贷款源头风险。贷前调查作为贷款风险第一道关口和风险防范之源,重要性可想而知,其成效直接决定了贷款风险程度。在基层一线工作中,笔者以为若能做到以下五个坚持,贷前调查难也不难,将能有效控制贷款风险之源。

一要坚持独立调查。独立调查是做到贷前调查公正与真实的前提和保障,任何人与单位都不能干扰贷前调查。贷前调查要制度先行,贷前调查人员原则性要强,要具有较强的抗干扰能力,更要承担其违规调查的责任。有条件的农商银行,可试行对一线调查人员条线管理,使其工作独立、岗位独立、结论独立。

二要坚持全面调查。贷前调查绝不能以点带面,必须全面了解借款人(单位或法人代表,下同)生产经营、生活消费情况和产品销售情况;借款人所有的动产及不动产、银行交易流水等资产情况。既要通过征信了解其信用及负债情况,又要多方了解其民间借贷情况;既要调查借款人的人品及社会信用情况,又要了解其家人的社会信誉。要重点关注其有无奢侈消费、投资异常或频繁转移资产等异常情况。总之,全面调查不一而足,要利用各种方式方法,去伪存真,细微之处见真灼。

三要坚持实地调查。俗话说耳听为虚,眼见为实。贷前调查不能满足于电话询问或面谈,必须要到实地查看,听其言更要观其行。看其经营实况,经营场所情况,机器设备使用保养情况。甚至要走访邻里询问,这常常会有意想不到的收获,更会听到一些真实情况。笔者就遇到一例,一申贷农户为证明自己有足额资产,竟介绍说邻居家的新房子是自己的房子。针对一些虚假现象,实地调查是最直接有效的调查方式。

四要坚持必要时突击调查。由于贷前调查属于前置程序,借款人为表现的完美,可能会故意伪装,使贷前调查顺利过关。特别是一些生产加工类企业易如此,得知调查人员上门,便提前安排机器开足马力,找来临时工人满负荷生产,调查人员走后,一切便又静悄悄。因此,贷前调查必要时可不打招呼突击进行,这样更能发现真实情况。

五要坚持直接调查与间接调查相结合。在贷前调查中,掌握第一手资料固然重要,但囿于时间、精力等客观因素,直接调查并不能完全掌握借款人真实状况。这时,可通过其主管部门、上下游单位、利益相关方等间接手段掌握申贷人经营、资产和负债情况。必要时,也可到工商、房产、税务等部门专项了解信息。通过间接调查会使我们更进一步掌握真实状况。

作者:大庙支行 张洋

2015年10月8日

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